国債利回り27年ぶり高水準｜変動金利が怖い今、20代がやるべき「預金・保険の見直し」

日本国債の10年利回りが2.5%を超え、27年ぶりの高水準に達しました——そんなニュースを見て、「なんとなく不安だけど、自分には何が関係あるのか分からない」という人は多いと思います。

金利が動くと何が変わるのか、具体的に知っていない限り、スルーして終わりになります。ただ、知っておくと「今が動き時かもしれない」と判断できる場面があります。

この記事では、国債利回り上昇が20代の日常にどう関係するかを整理した上で、今すぐできる「預金と保険の見直し」を具体的な手順で書きました。

（Googleトレンド急上昇・2026年5月16日取得：国債利回り、金利上昇、変動金利）

⏩ 急いでいる方はこちら

• 金利上昇が20代の生活に関係する3つのポイント
• 今すぐできる預金の見直し手順
• 保険の見直しで外せるチェック
• 今すぐできること1分

ポイント①：定期預金の金利が上がっている

利上げが進むと、銀行の預金金利も上昇します。2023〜2025年にかけて長期ゼロ金利が続いていた時代に比べると、2026年現在は一部のネット銀行で定期預金金利が0.5〜1%台に上がっています。

「たった1%」と思うかもしれませんが、100万円を1年定期に預けると1万円の利息になります（税引き前）。メガバンクの普通預金（年率0.001〜0.01%程度）と比べると差は大きい。

使う予定のないお金をネット銀行の定期預金に移すだけで、何もしないよりはマシな状態になります。

ポイント②：住宅ローンの変動金利が上がる可能性がある

住宅ローンの変動金利は、日銀の政策金利に連動します。利上げが続くと、変動金利の住宅ローンを組んでいる人の返済額が増える可能性があります。

20代で現時点で住宅ローンを組んでいる人は少ないかもしれませんが、これから購入を考えている人は「変動か固定か」の判断に影響します。「変動の方が今は金利が低い」という前提が変わりつつある。

ポイント③：保険会社の運用利率が上がっている（貯蓄型保険に影響）

金利が上昇すると、保険会社の運用環境も変わります。かつては「保険で貯蓄はコスパが悪い」と言われていた時代から、少し条件が変わってきています。

ただし、これを理由に「今すぐ保険に入るべき」ではありません。保険の比較は複雑なため、「今入っている保険が自分に合っているか」の確認が先です。

手順1：今の預金先と金利を確認する

スマートフォンのバンキングアプリを開いて、メインの口座金利を確認してください。ゆうちょ銀行や三大メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）の普通預金は、2026年5月時点でも年率0.001〜0.03%程度です。

100万円を1年預けて生まれる利息は10〜300円。これがネット銀行に変えると大きく変わります。

手順2：主要ネット銀行の定期預金金利を比較する

>※金利は変動するため、実際の申込前に各行の公式サイトで確認してください。

「どこが一番いい」かより、今使っているメガバンクより明らかに金利が高いネット銀行を1つ選んで、使う予定のない余剰資金を定期預金にするのが手順です。

手順3：余剰資金だけを定期に移す（生活費は普通預金のまま）

定期預金は途中解約すると金利が下がるため、「向こう1年使う予定がないお金」だけを移します。生活費3ヶ月分は普通預金に残してください。

保険の見直しは「削れるかどうか確認する」ことが目的です。以下の状況に当てはまるなら、見直しの余地があります。

保険の見直しは「全部解約する」ではなく「必要な保障だけ残す」が目的です。特に独身・20代で扶養家族がいない場合、死亡保障は最低限で十分なことが多いです。

一方、医療保障（入院・手術）は公的な高額療養費制度でカバーされる部分を確認した上で、それ以上が必要かどうかを判断してください。

>高額療養費制度の自己負担限度額は厚生労働省の案内ページで確認できます。

Q. ネット銀行の定期預金は本当に安全ですか？

A. 日本国内の銀行は「ペイオフ制度」により、1金融機関につき元本1,000万円＋利息まで預金保険で保護されます。ネット銀行であっても、金融機関として登録されていれば同じ保護が適用されます。

Q. 今すぐ変動金利の住宅ローンを固定に変えるべきですか？

A. すでに変動で借りている場合、借り換えには手数料がかかります。「利上げが続くから必ず固定の方が有利」とは一概に言えないため、ローン残高・残期間・現在の固定金利との差を試算した上で判断してください。焦って動くより、モゲチェック等の無料比較ツールで試算するのが先です。

Q. 保険を解約したら損になりますか？

A. 払い込んだ保険料に対して解約返戻金がどれだけあるかによります。貯蓄型保険は加入後すぐに解約すると損になるケースが多いです。ただし、掛け捨て型の保険は解約返戻金がないため、不要なら解約した方が毎月の保険料が浮きます。

Q. 利上げでNISAの積立はどうなりますか？

A. 金利上昇局面では株式市場が短期的に下落する場面があります。ただし、長期積立のインデックス投資は短期の値動きに左右されにくい設計のため、積立を止める理由にはなりません。「金利が上がったから積立をやめる」はタイミング投資の罠です。

Q. 保険を見直すとき、何から手をつければいいですか？

A. まず保険証書を全部出して、「何を守るための保険か」を一行ずつ書き出す作業から始めてください。公的医療保険（高額療養費制度）との重複を確認するだけでも、整理すべき保険が見えてきます。詳しい見直し手順は保険見直しの優先順位の記事を参考にしてください。

スマートフォンのバンキングアプリを開いて、今の普通預金金利を確認してください。

0.01%以下であれば、ネット銀行の定期預金を検討する価値があります。楽天銀行またはSBIネット銀行のトップページを開いて、定期預金金利を見てみてください。比較するだけなら1分でできます。

国債利回りの上昇は、20代には「定期預金を見直すチャンス」として関係します。メガバンクの普通預金よりネット銀行の定期預金の方が、余剰資金の置き場として合理的な状況になっています。

保険については、月5,000円超・内容が説明できない・10年前に入ったまま——このどれかに当てはまるなら見直しの候補になります。「削るためではなく、必要な保障だけを残すため」に確認してください。

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著者：S